企业融资路上，选对贷款产品比努力更重要。不同类型的贷款各有门道，掌握核心逻辑才能拿到低息额度。

1流水贷：银行最认可的经营证明

核心逻辑是银行根据对公或个人流水核定纯信用额度，无需抵押。关键点在于流水必须过夜，“快进快出” 不算数，银行只认结息记录（资金在账户过夜产生的利息）。

流水不足可通过银联收款码、微信 / 支付宝 / POS 机多渠道走账补充。优势是年化仅 3.5% 左右，先息后本，适合短期周转。杭州某餐饮店月流水 200 万，凭此拿到 80 万额度，月息 3000 元到期还本。

2发票贷：无奈之下的备用选项

上半年，新能源汽车产量增长42.4%，目前我国新能源汽车累计产量突破2000万辆；太阳能电池、工业控制计算机及系统产量分别增长54.5%、34.1%；C919大型客机投入商业运营，国产首艘大型邮轮顺利出坞。

行业常说 “税贷出不来才搞票贷”，适合开票多但纳税少的批发零售、贸易企业。缺点明显：等额本息还款压力大，年化 7%-24% 比税贷高一倍。

避坑重点：优先申请税贷，能做税贷绝不碰票贷，否则可能影响后续低息贷款资格。

3税贷：企业主的低息王牌

堪称最优选择：先息后本、随借随还，年化低至 3%，额度可达年纳税额 5-8 倍（优质企业最高 30 倍）。

申请需满足：年纳税 1 万以上、纳税评级 A/B 级、法人征信无重大逾期。技巧是同时申请 3-5 家银行叠加额度，用完一家间隔 3 个月再申请下一家。广州某科技公司年纳税 50 万，成功获批 300 万，月息仅 8000 元。

4科创贷：高新技术产业的专属福利

国家 / 省市级高新技术企业、专精特新企业可申请，最高额度 2000 万，政策补贴后年化低至 1.3%。需提供发明专利、负债率低于 50% 的征信报告及近 3 年研发费用审计报告。深圳某生物科技公司借此拿到 1500 万，3 年后净利润翻番。

05供应链金融：大企业的信用传递

给华为、格力等知名企业供货的企业，可凭合同申请供货贷；拿到国企订单可凭中标通知书申请订单贷；有设备的工厂还能做设备抵押类信用贷。交易对手越强，贷款越容易、利率越低。东莞某电子厂凭苹果代工合同获批 800 万，年化 4.5% 解决原材料采购资金。

对公贷款和个人贷款差异显著：个人业务按条条框框审批，对公业务可单笔单议，规划空间极大且政策扶持多。老板提前与金融顾问做好规划，再申请低息产品，既能解决现金流，又能大幅降低年融资成本。